مجلة اقتصاد

كيف تحصل على تمويل عقاري بالسعودية؟

 أصبح الآن اختيار التمويل العقاري بالمملكة العربية السعودية من أهم القرارات المالية التي يتخذها الفرد وأكثرها تعقيداً بسبب زيادة المعروض من المنتجات التمويلية العقارية في السوق السعودي من جهات عدة.

وحددت البنوك السعودية تفاصيل التمويل العقاري وكيفية الحصول عليه في التقرير التالي:

كيف تختار التمويل العقاري المناسب لك؟

التمويل العقاري متوفر في السوق بعدة أشكال مختلفة تتميز باختلاف معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة وطرق السداد والرسوم والمميزات التي تقدمها كل من جهة الاقتراض.

ويوجد من بين هذه المنتجات المختلفة ما يتناسب مع احتياجاتك؛ لذلك يجب أن تقارن بين المنتجات التمويلية المتاحة في السوق لتختار ما هو مناسب لإمكاناتك وأقل تكلفة.

خطوات اختيار التمويل العقاري المناسب

تكلفة التمويل
إن مقارنة هوامش الربح السنوي للتمويل المقدم من جهات التمويل المختلفة يساعدك على معرفة التكلفة الحقيقية لكل منتج على حدة.

وفي هذا الصدد قامت مؤسسة النقد بفرض ضوابط لتسهيل عملية تحديد تكلفة القروض من خلال هامش الربح السنوي الذي يشتمل على معدل كلفة الأجل بالإضافة إلى أي رسوم إضافية أخرى.

كلفة الأجل
تختلف منتجات التمويل العقاري فيما بينها من حيث معدل كلفة الأجل، حيث إن هناك منتجات كلفة الأجل فيها ثابتة طوال فترة التمويل، وهناك منتجات تمويلية كلفة الأجل فيها متغيرة حيث يتم مراجعتها وتعديلها كل فترة بالزيادة أو النقص طبقاً لبعض من المؤشرات.

استشارة ذوي الخبرة
إذا أصابتك الحيرة ولم تستطع اختيار منتج التمويل المناسب، عليك أن تطلب المساعدة من الخبراء الموثوق بهم في مجال المال والتمويل، ليساعدك على اختيار المنتج المناسب من حيث احتياجاتك وإمكاناتك المالية.

ميزات المنتج
بالرغم من أن قيمة الأقساط وتكلفة التمويل من أهم العوامل المؤثرة في اختيار التمويل، إلا أنه يجب النظر إلى المميزات التي يقدمها المنتج.

قد تكون هذه المميزات فرصة لتوفير المال مثل تقديم برنامج تأميني مجاناً على العقار، الحصول على خصومات عند السداد المبكر، أو إمكانية تأجيل الأقساط، أو عدم تحويل الراتب، أو الاختيار بين كلفة أجل ثابتة أو متغيرة وغيرها.

فترة سداد التمويل
يجب أن تكون فترة سداد التمويل متوافقة مع إمكاناتك المالية، فبالرغم من أن فترة التمويل القصيرة تقلل من تكلفة التمويل إلا أنها تزيد من قيمة أقساط السداد الشهرية التي قد تعيق ميزانيتك الشهرية.

وبالتالي يجب عليك اختيار منتج ذو فترة سداد مناسبة مع قدرتك على السداد الشهرية لتجنب مشكلة التعثر.

خطورة التعامل مع الجهات غير المرخصة

قبل أن توقع عقد التمويل، عليك أن تتعرف على جهة التمويل جيداً؛ إذ إن أفضل شركة تختارها للحصول على تمويل هي الشركات المرخصة، التي تتمتع بسمعة موثوقة وتقدم خدمة عملاء جيدة.

طرق الحصول على تمويل عقاري

تمويل عقاري تقليدي
بالإمكان الحصول على تمويل عقاري أقصاه 85% من قيمة العقار من البنوك التجارية أو شركات التمويل المرخص لها بتقديم منتجات التمويل العقاري في المملكة.

وذلك طبقاً للأنظمة واللوائح الخاصة بالتمويل العقاري والشروط المؤهلة للحصول على المنتج التمويلي، التي قد يكون من بينها الحد الأدنى للراتب الشهري أو تحويل الراتب.

ولا تشترط غالبية شركات التمويل العقاري تحويل راتب ولكن قد تشترط حد أدنى للراتب الشهري. وقد أقرت مؤسسة النقد السعودي زيادة الحد الأقصى للتمويل العقاري الممنوح من المصارف للمواطنين لتملك المسكن الأول من نسبة 70% سابقاً إلى النسبة الحالية وهي 85%.

وفي مارس 2016 اعتمدت المؤسسة زيادة الحد الأقصى لنسبة التمويل من 70% إلى 85% لشركات التمويل العقاري.

الرهن العقاري
هو عبارة عن قرض يتيح للمقترض الحصول على المال مقابل رهن العقار لمدة معينة إلى الجهة الممولة كضمان، حتى يتم سداد الأقساط المتفق عليها بالكامل؛ أي أنه في حال عجز المقترض عن السداد، يحق للمقرض اتخاذ الإجراءات اللازمة للاستحواذ على العقار.

في هذا السياق ألزمت المؤسسة الجهات التمويلية بتوثيق الرهون العقارية وفقاً لحقيقة عقودها والتوقف عن الإجراءات المتعلقة بنقل ملكية العقار بدلاً من رهنه، كما مكنت المقترض من كتابة العقار باسمه مع رهنه للبنوك دون التصرف في العقار إلا عند الرجوع للبنك.

الإيجار المنتهي بالتمليك
هنا تقوم جهة التمويل بشراء العقار الذي ترغبه؛ ومن ثم تقوم بتأجيره لك مقابل أقساط سداد خلال فترة معينة، وبعد مرور هذه الفترة وسداد كافة الأقساط يتم تنازل المؤجر عن العقار للمستأجر وفقاً للقوانين واللوائح المنظمة لذلك وعقد التمويل المتفق عليه.

في حال تخلف المستأجر عن سداد الدفعات المستحقة، قد يقوم المؤجر بفسخ العقد واسترداد الأصل المؤجر، بما يحقق العدالة بين المُمول والمستأجر.

برنامج التمويل المدعوم
هو برنامج تمويل سكني متوافق مع الشريعة الإسلامية مدعوم التكاليف ينفذه صندوق التنمية العقارية بالتعاون مع البنوك والشركات التمويلية المشاركة.

ويقوم الصندوق بسداد تكاليف التمويل بشكل كلي أو جزئي، بحد أقصاه 500 ألف ريال، بنسبة تتفاوت وفقاً لدخل المستفيد وعدد أفراد أسرته، وتشمل عدة مجالات مثل البناء الذاتي، الوحدات السكنية على الخارطة، الوحدات السكنية الجاهزة.

برنامج الرهن الميسر
هو برنامج يهدف إلى تسهيل حصول المواطن على قرض تمويلي لشراء الوحدات الجاهزة، وذلك من خلال تخفيض الدفعة الأولى المقدمة من 15% إلى 10% لمن صدرت له الموافقة من صندوق التنمية العقاري، مقابل ضمان مالي يقدمه الصندوق نيابة عن المستفيد إلى البنك أو شركة التمويل، يعادل قيمته 5% وبحد أقصى 40 ألف ريال.

حملة سكني
هي حملة أطلقتها وزارة الإسكان بالتعاون مع صندوق التنمية العقارية، تقدمان من خلالها ثلاثة أنواع من المنتجات السكنية المدعومة، وهي الوحدات السكنية (الجاهزة للتسليم أو التي يتم بيعها على الخارطة)، والأراضي السكنية المطورة، والتمويل السكني المدعوم، علماً بأن نسبة الدعم تتراوح بين 35% و100% وتعتمد في ذلك على المشروع أو المنطقة (القيمة السوقية للمنتج السكني).

الجهات المرخصة بممارسة نشاط التمويل العقاري 

بنك الرياض

شركة أملاك العالمية

البنك السعودي البريطاني

البنك العربي الوطني

شركة دار التمليك

مجموعة سامبا المالية

البنك الأهلي التجاري

البنك السعودي الفرنسي

بنك البلاد

مصرف الراجحي

الشركة السعودية لتمويل المساكن

البنك السعودي للاستثمار

شركة دويتشه الخليج للتموين

مصرف الإنماء

البنك السعودي الهولندي

بنك الجزيرة

شركة عبداللطيف جميل المتحدة لتمويل العقار

شركة بداية لتمويل المنازل

الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري

فرع بنك الإمارات دبي الوطني

Facebook Comments
الوسوم

مقالات ذات صلة

زر الذهاب إلى الأعلى
Social Media Auto Publish Powered By : XYZScripts.com
%d مدونون معجبون بهذه: